Une marge de crédit sur valeur domiciliaire ( HELOC ) est une forme de crédit garanti. Le prêteur utilise votre maison comme garantie, garantissant que vous rembourserez l'argent que vous empruntez. Les HELOC sont des crédits renouvelables. Vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser et l’emprunter à nouveau, jusqu’à une limite de crédit maximale.
Vous n’avez généralement pas de montant de remboursement fixe pour un HELOC. Votre prêteur vous demandera généralement uniquement de payer des intérêts sur l’argent que vous utilisez.
Question : Quels types de HELOC existe-t-il ?
Réponse : Il existe 2 principaux types de HELOC : le premier est un produit combiné à une hypothèque et le second est un produit autonome.
Question : Comment s’appelle une marge de crédit sur valeur domiciliaire combinée à un prêt hypothécaire ?
Réponse : On appelle parfois cela une hypothèque remboursable. De nombreuses institutions financières d’Apply proposent des prêts hypothécaires rééchelonnables, ou un HELOC combiné à un prêt hypothécaire.
Question : Quels paiements et limites de prêt sont appliqués à un prêt hypothécaire ré-avançable ?
Réponse : La partie qui constitue une hypothèque à terme fixe aura une période d’amortissement. Vous devez effectuer des versements réguliers sur le principal et les intérêts de l’hypothèque selon un échéancier.
La limite de crédit sur un HELOC combiné à une hypothèque (hypothèque réductible) est d’un maximum de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison.
Question : Comment un emprunteur peut-il acheter une maison avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire combinée à un prêt hypothécaire ou à un prêt hypothécaire réadressable ?
Réponse : Vous pouvez financer une partie de l’achat de votre maison avec votre HELOC et une partie avec l’hypothèque à terme fixe. Vous pouvez décider dans notre moteur de produits hypothécaires comment utiliser au mieux ces deux portions pour financer l’achat de votre maison.
Question : Quelle est la mise de fonds ou la valeur nette de la propriété requise pour un prêt hypothécaire réadressable ?
Réponse : Vous avez besoin d’une mise de fonds de 20 % ou d’une valeur nette de 20 % dans votre maison, et vous aurez besoin d’une mise de fonds plus élevée ou d’une valeur nette plus élevée si vous souhaitez financer votre maison avec juste un HELOC.
Question : Quelle partie de ma maison puis-je financer avec la composante HELOC de l’hypothèque réductible, ou les HELOC en général ?
Réponse : La partie de votre maison que vous pouvez financer avec votre HELOC ne peut pas dépasser 65 % de son prix d’achat ou de sa valeur marchande. Vous pouvez financer votre maison jusqu'à 80 % de son prix d'achat ou de sa valeur marchande, mais le montant restant au-dessus de 65 % doit provenir d'une hypothèque à terme fixe.
Par exemple : vous achetez une maison pour 400 000 $, faites une mise de fonds de 20 % soit 80 000 $. Votre solde hypothécaire dû est de 320 000 $. Le maximum que vous seriez autorisé à financer avec votre HELOC est de 260 000 $ (400 000 $ x 65 %). Les 60 000 $ restants (320 000 $ - 260 000 $) doivent être financés par un prêt hypothécaire à terme fixe.
Question : Quel est le deuxième type d’HELOC ?
Réponse : Marge de crédit sur valeur domiciliaire autonome. Un HELOC autonome est un produit de crédit renouvelable garanti par votre logement. Ce n’est pas lié à votre hypothèque.
Question : Quelle est la limite de crédit maximale sur un HELOC autonome ?
Réponse : La limite de crédit maximale sur un HELOC autonome est de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison, et n’augmentera pas à mesure que vous remboursez le capital hypothécaire (le cas échéant).
Question : Dois-je me requalifier pour mon HELOC si je ne l'utilise pas immédiatement ?
Réponse : Vous ne devez vous qualifier et être approuvé qu'une seule fois pour un HELOC.
Question : Pouvez-vous remplacer un HELOC par un prêt hypothécaire ?
Réponse : Un HELOC autonome peut être utilisé comme substitut à une hypothèque. Vous pouvez l’utiliser à la place d’une hypothèque pour acheter une maison. Acheter une maison avec un HELOC au lieu d’un prêt hypothécaire traditionnel signifie que vous n’êtes pas obligé de rembourser le capital et les intérêts selon un échéancier de paiement fixe. Il y a un acompte minimum plus élevé ou plus de capitaux propres requis (au moins 35 % du prix d’achat ou de la valeur marchande). L’utilisation d’un HELOC comme substitut à un prêt hypothécaire peut offrir de la flexibilité, car vous pouvez choisir le montant du capital que vous souhaitez rembourser à tout moment. Vous pouvez également rembourser la totalité du solde à tout moment sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.