Une marge de crédit sur valeur domiciliaire ( HELOC ) est une forme de crédit garanti. Le prêteur utilise votre maison comme garantie, garantissant que vous rembourserez l'argent que vous empruntez. Les HELOC sont des crédits renouvelables. Vous pouvez emprunter de l’argent, le rembourser et l’emprunter à nouveau, jusqu’à une limite de crédit maximale.

Vous n’avez généralement pas de montant de remboursement fixe pour un HELOC. Votre prêteur vous demandera généralement uniquement de payer des intérêts sur l’argent que vous utilisez.

Question : Quels types de HELOC existe-t-il ?

Réponse : Il existe 2 principaux types de HELOC : le premier est un produit combiné à une hypothèque et le second est un produit autonome.

Question : Comment s’appelle une marge de crédit sur valeur domiciliaire combinée à un prêt hypothécaire ?

Réponse : On appelle parfois cela une hypothèque remboursable. De nombreuses institutions financières d’Apply proposent des prêts hypothécaires rééchelonnables, ou un HELOC combiné à un prêt hypothécaire.

Question : Quels paiements et limites de prêt sont appliqués à un prêt hypothécaire ré-avançable ?

Réponse : La partie qui constitue une hypothèque à terme fixe aura une période d’amortissement. Vous devez effectuer des versements réguliers sur le principal et les intérêts de l’hypothèque selon un échéancier.

La limite de crédit sur un HELOC combiné à une hypothèque (hypothèque réductible) est d’un maximum de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison.

Question : Comment un emprunteur peut-il acheter une maison avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire combinée à un prêt hypothécaire ou à un prêt hypothécaire réadressable ?

Réponse : Vous pouvez financer une partie de l’achat de votre maison avec votre HELOC et une partie avec l’hypothèque à terme fixe. Vous pouvez décider dans notre moteur de produits hypothécaires comment utiliser au mieux ces deux portions pour financer l’achat de votre maison.

Question : Quelle est la mise de fonds ou la valeur nette de la propriété requise pour un prêt hypothécaire réadressable ?

Réponse : Vous avez besoin d’une mise de fonds de 20 % ou d’une valeur nette de 20 % dans votre maison, et vous aurez besoin d’une mise de fonds plus élevée ou d’une valeur nette plus élevée si vous souhaitez financer votre maison avec juste un HELOC.

Question : Quelle partie de ma maison puis-je financer avec la composante HELOC de l’hypothèque réductible, ou les HELOC en général ?

Réponse : La partie de votre maison que vous pouvez financer avec votre HELOC ne peut pas dépasser 65 % de son prix d’achat ou de sa valeur marchande. Vous pouvez financer votre maison jusqu'à 80 % de son prix d'achat ou de sa valeur marchande, mais le montant restant au-dessus de 65 % doit provenir d'une hypothèque à terme fixe.

Par exemple : vous achetez une maison pour 400 000 $, faites une mise de fonds de 20 % soit 80 000 $. Votre solde hypothécaire dû est de 320 000 $. Le maximum que vous seriez autorisé à financer avec votre HELOC est de 260 000 $ (400 000 $ x 65 %). Les 60 000 $ restants (320 000 $ - 260 000 $) doivent être financés par un prêt hypothécaire à terme fixe.

Question : Quel est le deuxième type d’HELOC ?

Réponse : Marge de crédit sur valeur domiciliaire autonome. Un HELOC autonome est un produit de crédit renouvelable garanti par votre logement. Ce n’est pas lié à votre hypothèque.

Question : Quelle est la limite de crédit maximale sur un HELOC autonome ?

Réponse : La limite de crédit maximale sur un HELOC autonome est de 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de votre maison, et n’augmentera pas à mesure que vous remboursez le capital hypothécaire (le cas échéant).

Question : Dois-je me requalifier pour mon HELOC si je ne l'utilise pas immédiatement ?

Réponse : Vous ne devez vous qualifier et être approuvé qu'une seule fois pour un HELOC.

Question : Pouvez-vous remplacer un HELOC par un prêt hypothécaire ?

Réponse : Un HELOC autonome peut être utilisé comme substitut à une hypothèque. Vous pouvez l’utiliser à la place d’une hypothèque pour acheter une maison. Acheter une maison avec un HELOC au lieu d’un prêt hypothécaire traditionnel signifie que vous n’êtes pas obligé de rembourser le capital et les intérêts selon un échéancier de paiement fixe. Il y a un acompte minimum plus élevé ou plus de capitaux propres requis (au moins 35 % du prix d’achat ou de la valeur marchande). L’utilisation d’un HELOC comme substitut à un prêt hypothécaire peut offrir de la flexibilité, car vous pouvez choisir le montant du capital que vous souhaitez rembourser à tout moment. Vous pouvez également rembourser la totalité du solde à tout moment sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Vos options de fréquence de versement hypothécaire peuvent inclure

Fréquence	Description
Mensuel	Vous effectuez un paiement chaque mois. Il s'agit de la fréquence de paiement la plus courante.
Bimensuel	Vous effectuez deux versements chaque mois, généralement vers le 15 et la fin du mois. Chaque versement représente la moitié du montant mensuel.
Bihebdomadaire	Vous effectuez un paiement toutes les deux semaines, soit 26 paiements par an. Chaque versement est calculé en divisant la mensualité par 2.
Hebdomadaire	Vous effectuez un paiement chaque semaine, soit 52 paiements par an. Chaque versement est calculé en divisant la mensualité par 4.
Accéléré toutes les deux semaines	Semblable au paiement bihebdomadaire régulier, mais avec un calendrier accéléré, ce qui signifie que vous effectuez des paiements toutes les deux semaines, mais le montant est plus élevé car il est calculé comme la moitié du paiement mensuel.
Hebdomadaire accéléré	Semblable au paiement hebdomadaire régulier, mais avec un calendrier accéléré, ce qui signifie que vous effectuez des paiements chaque semaine, mais le montant est plus élevé car il est calculé comme un quart du paiement mensuel.

Comment fonctionnent les échéanciers de paiement accélérés ?

Les échéanciers de paiement accélérés tirent parti des différences subtiles dans les calculs du calendrier pour aider les emprunteurs à rembourser leurs prêts plus rapidement.

Par exemple, supposons que vous ayez un coût annuel de 1 000 $ pour un prêt. Diviser par 52 donne un paiement hebdomadaire d'environ 19,23 $, tandis que diviser par 48 donne environ 20,83 $ par semaine. Bien que la fréquence des paiements soit la même dans les deux scénarios, les montants diffèrent légèrement. Cette légère augmentation du montant des paiements est ce qui constitue « l’accélération » des échéanciers de paiements accélérés.

En choisissant la méthode des 52 semaines, qui répartit efficacement le coût annuel sur plusieurs semaines, les emprunteurs effectuent des versements légèrement plus importants chaque semaine. Par conséquent, ils finissent par rembourser le prêt plus rapidement, ce qui équivaut à effectuer un mois de paiement supplémentaire par an. Au fil du temps, cette accélération peut conduire à des économies d’intérêts substantielles, pouvant atteindre des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars sur la durée d’un prêt hypothécaire.